दिल्ली में रहने वाले लगभग 40 वर्षीय व्यक्ति अभय (बदला हुआ नाम) को बैंक रिकवरी एजेंटों की ओर से उत्पीड़न के कॉल तब शुरू हुए जब उसने अपनी पत्नी के तत्काल चिकित्सा उपचार के लिए भुगतान करने की हताशा में उधार लिए गए व्यक्तिगत ऋण की मासिक किस्त नहीं चुकाई।
जल्द ही, यह धमकियों, धमकी और अपमान में बदल गया – पहले फोन पर, और फिर उसके दरवाजे पर।
शुरुआत में, वह समय पर ईएमआई का भुगतान करने में कामयाब रहे। लेकिन चौथे महीने तक, चिकित्सा बिलों और बढ़ते घरेलू खर्चों के कारण, वह एक बार डिफॉल्ट कर गया। उसके बाद जो हुआ वह उसके पुनर्भुगतान के पुनर्गठन के बारे में कोई अनुस्मारक या बातचीत नहीं थी, बल्कि उत्पीड़न की घटनाओं की एक श्रृंखला थी।
अभय याद करते हैं, “उन्होंने यह नहीं पूछा कि क्या हुआ था। वे चिल्लाए, गालियां दीं, मुझे धमकाया। जल्द ही, लोग बार-बार मेरे घर आने लगे।”
अभय का अनुभव अपवाद नहीं है. यह भारत के तेजी से बढ़ते क्रेडिट इकोसिस्टम में एक परेशान करने वाला मानदंड बनता जा रहा है।
एक भयावह तस्वीर
उधारकर्ताओं को वित्तीय उत्पीड़न से बचाने में विशेषज्ञता रखने वाले विशेषज्ञ पैनल द्वारा किए गए एक इन-हाउस सर्वेक्षण से पता चलता है कि जबरदस्ती वसूली प्रथाएं किस हद तक सामान्य हो गई हैं।
विशेषज्ञ पैनल, जो 35,000 से अधिक उधारकर्ताओं को सीधे ऋण परामर्श प्रदान करने का दावा करता है, ने कहा कि सर्वेक्षण में शामिल लगभग 39% लोगों ने अपमानजनक वसूली कॉल के अधीन होने की बात स्वीकार की, जबकि 28% ने कई उधारदाताओं से बार-बार कॉल प्राप्त करने की सूचना दी।
कई लोगों के लिए, दबाव उनके व्यक्तिगत जीवन में फैल गया, 11% को रिकवरी एजेंटों द्वारा उनके घरों या कार्यस्थलों पर दौरे का सामना करना पड़ा, और 8% को कानूनी कार्रवाई या पुलिस शिकायत की धमकी दी गई।
सर्वेक्षण यह भी रेखांकित करता है कि ऋण चूक शायद ही कभी जानबूझकर की जाती है। नौकरी छूटना या वेतन में कटौती 31% उधारकर्ताओं द्वारा उद्धृत सबसे बड़े ट्रिगर के रूप में उभरी, इसके बाद आय से अधिक ईएमआई का बोझ (28%) आया। अन्य 19% को कई ऋणों या अधिक उधार लेने के कारण संघर्ष करना पड़ा, जबकि 12% चिकित्सा या पारिवारिक आपात स्थितियों के कारण डिफॉल्ट में चले गए।
से बात हो रही है द हिंदूएक्सपर्ट पैनल के निदेशक अनुराग मेहरा ने याद दिलाया कि हमारे समाज में एक मानसिकता है कि यदि आप ऋण चुकाने में विफल रहते हैं, तो आप अपराधी हैं। “लेकिन, वास्तव में यह कोई अपराध नहीं है। यदि मैं अपने ऋण पर चूक कर रहा हूं, तो यह कोई आपराधिक अपराध नहीं है। यह दो संस्थाओं के बीच एक वाणिज्यिक समझौता है और यदि कोई अपने दायित्व में विफल हो रहा है, तो बैंक को समझौते में लिखी गई बातों का पालन करना होगा,” श्री मेहरा ने कहा।
उन्होंने कहा कि आरबीआई ने स्पष्ट दिशानिर्देश दिए हैं, लेकिन बैंक और उनके रिकवरी एजेंट अक्सर उनका पालन करने में विफल रहते हैं। कई मामलों में, रिकवरी एजेंट यह भी नहीं बताते कि किस बैंक ने उन्हें काम पर रखा है। यह एक स्थानीय आईटी पेरिफेरल्स व्यवसायी तरुण (बदला हुआ नाम) का अनुभव था, जिन्होंने कहा कि एक रिकवरी एजेंट जो उनके दरवाजे पर आया था, उसने उस बैंक का खुलासा करने से साफ इनकार कर दिया, जिसकी ओर से वह काम कर रहा था।
आरबीआई डेटा
वित्त वर्ष 2024-25 के लिए आरबीआई की एकीकृत लोकपाल योजना रिपोर्ट के अनुसार, बैंकों के खिलाफ लोगों की शिकायतों में सबसे बड़ी हिस्सेदारी थी – 2,41,601 शिकायतें, जो लोकपाल कार्यालयों को प्राप्त सभी शिकायतों का 81.53% है। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) के खिलाफ शिकायतें 43,864 या 14.80% रहीं। बैंकों में, निजी क्षेत्र के बैंक सूची में शीर्ष पर हैं, उनकी शिकायतों की हिस्सेदारी वित्त वर्ष 2023-24 में 34.39% से बढ़कर वित्त वर्ष 2024-25 में 37.53% हो गई है।
“ऋण और अग्रिम” से संबंधित शिकायतें सबसे बड़ी श्रेणी रहीं, जो कुल शिकायतों का 29.25% थीं। क्रेडिट कार्ड से संबंधित शिकायतों में तेजी से वृद्धि हुई – 20.04% की वृद्धि, जिससे वे दूसरे सबसे बड़े योगदानकर्ता बन गए। शिकायतकर्ताओं का भारी बहुमत – 87.19% – व्यक्ति थे, व्यवसाय या संस्थान नहीं।
कानूनी मिसालें
उच्चतम न्यायालय, 2007 तक आईसीआईसीआई बैंक लिमिटेड बनाम प्रकाश कौरऋण वसूली के लिए बाहुबलियों को नियुक्त करने की प्रथा की निंदा की, बैंकों को “मजबूत रणनीति” के बजाय कानून द्वारा मान्यता प्राप्त प्रक्रियाओं का पालन करने का निर्देश दिया।
आरबीआई के दिशानिर्देश स्पष्ट हैं। इसके परिपत्रों में स्पष्ट रूप से कहा गया है कि ऋणदाताओं को अनुचित उत्पीड़न का सहारा नहीं लेना चाहिए, जिसमें विषम समय में लगातार कॉल करना, बाहुबल का उपयोग करना या वसूली के दौरान धमकी देना शामिल है। दिशानिर्देश यह भी स्पष्ट करते हैं कि ऋणदाता अपने वसूली एजेंटों के कार्यों के लिए पूरी तरह से जवाबदेह हैं।
एक ऐतिहासिक कदम में, तमिलनाडु ऋण वसूली के दौरान उत्पीड़न को अपराध मानने वाला पहला राज्य बन गया है। अप्रैल में राज्य विधान सभा द्वारा पारित एक कानून को 13 जून को राज्यपाल की सहमति मिल गई, जिससे जबरन वसूली के लिए तीन से पांच साल की कैद और आर्थिक जुर्माना लगाया जा सकता है।
केंद्रीय वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण ने इस साल जुलाई में इस बात पर जोर दिया था कि एनबीएफसी को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि वसूली प्रथाएं निष्पक्ष, सहानुभूतिपूर्ण और सम्मानजनक हों और आरबीआई के उचित व्यवहार संहिता का सख्ती से पालन किया जाए।
श्री मेहरा ने कहा, “भारत ऋण चूक, चेक बाउंस मामलों और वसूली उत्पीड़न से निपटने वाले लोगों के लिए सुलभ कानूनी सहायता की भारी कमी का सामना कर रहा है।”
उन्होंने कहा कि “आपसी समझौता और समझौता सबसे अच्छा रास्ता है, क्योंकि अगर हम अदालत में जाते हैं, तो दोनों पक्षों के लिए समय की बर्बादी होगी। और चूंकि उत्पीड़न अवैध है, इसलिए समझौता ही सही प्रक्रिया है। लेकिन लोगों को इसकी जानकारी नहीं है।”
उन्होंने कहा, विशेष रूप से, विशेषज्ञ पैनल द्वारा संभाले गए 99% मामलों को बातचीत, मध्यस्थता और सुलह जैसे वैकल्पिक विवाद समाधान तंत्र का उपयोग करके मुकदमेबाजी के बिना निपटाया जाता है।
प्रकाशित – 28 दिसंबर, 2025 08:23 अपराह्न IST
