यूएई के सेंट्रल बैंक ने औपचारिक रूप से स्पष्ट किया है कि नफीस भुगतान और प्रोत्साहन समय-सीमित, सशर्त हैं और ऋण पात्रता का आकलन करते समय गारंटीकृत आय के रूप में इस पर भरोसा नहीं किया जा सकता है, हालांकि बैंक स्पष्ट नियमों के तहत सख्त मामले-दर-मामले आधार पर उन पर विचार कर सकते हैं।
संयुक्त अरब अमीरात : नफ़ीस ऋण के लिए स्थिर आय नहीं है
वित्तीय मामलों के राज्य मंत्री मोहम्मद बिन हादी अल हुसैनी ने पुष्टि की कि सीबीयूएई नफीस प्रोत्साहन को मुख्य रूप से सरकारी समर्थन के रूप में देखता है जो नागरिकों को निजी क्षेत्र में शामिल होने के लिए प्रोत्साहित करने के लिए बनाया गया है। हालाँकि, यह समर्थन निरंतरता और निरंतरता के लिए सीबीयूएई की नियामक आवश्यकताओं को पूरी तरह से संतुष्ट नहीं करता है, जैसा कि व्यक्तिगत ऋण विनियमन (2011 में जारी) के अनुच्छेद संख्या 2 में परिभाषित किया गया है।व्यक्तिगत ऋण के लिए केंद्रीय बैंक की सत्यापन योग्य आय की परिभाषा के लिए आवश्यक है कि आय का स्रोत यह होना चाहिए:
- स्थिर एवं नियमित.
- सुसंगत और सत्यापन योग्य.
- संपूर्ण ऋण चुकौती अवधि के दौरान जारी रहने की संभावना है।
चूंकि नफीस वित्तीय सहायता एक विशिष्ट संरचना और अवधि के साथ एक प्रोत्साहन है, यह नियामक की नजर में विश्वसनीय, दीर्घकालिक निश्चित आय के रूप में वर्गीकृत होने के लिए आवश्यक मानदंडों को पूरा नहीं करता है।
ऋण-बोझ अनुपात (डीबीआर) दुविधा
इस स्पष्टीकरण का अमीराती निजी क्षेत्र के कर्मचारियों की साख पर सीधा और सीमित प्रभाव पड़ता है, खासकर जब उनके ऋण-बोझ अनुपात (डीबीआर) की गणना करते समय।समस्या:
- यूएई सेंट्रल बैंक के नियम बताते हैं कि उधारकर्ता की कुल मासिक ऋण और क्रेडिट कार्ड की किस्तें उनके सकल मासिक वेतन और नियमित आय के 50% से अधिक नहीं हो सकती हैं।
- संघीय राष्ट्रीय परिषद (एफएनसी) के सदस्य शेखा सईद अल काबी ने मुद्दा उठाया, यह देखते हुए कि नफीस लाभार्थियों के लिए, उनकी कुल आय दो घटकों में विभाजित है: निजी क्षेत्र का वेतन और अस्थायी सरकारी वित्तीय सहायता (नफीस टॉप-अप)।
- क्योंकि कई ऋणदाता नफीस समर्थन को अस्थायी मानते हैं, वे अक्सर इसे समग्र आय गणना से पूरी तरह बाहर कर देते हैं। यह कृत्रिम रूप से मान्यता प्राप्त कुल आय को कम कर देता है, जिससे नफीस लाभार्थियों के लिए ऋण अनुमोदन के लिए आवश्यक 50% डीबीआर सीमा को पूरा करना बेहद मुश्किल हो जाता है।
यह स्थिति निजी क्षेत्र में काम करने वाले अमीरातियों को सरकारी भूमिकाओं में अपने साथियों की तुलना में नुकसान में डालती है, जिससे घर खरीदने या परियोजना विकसित करने जैसे बड़े निवेशों के लिए आवश्यक वित्तपोषण प्राप्त करने की उनकी क्षमता सीमित हो जाती है।
नफ़ीस क्या है?
नफ़ीस (अरबी में जिसका अर्थ है “प्रतिस्पर्धा करना”) देश की “50 की परियोजनाओं” विकास योजना के प्रमुख घटक के रूप में 2021 में संयुक्त अरब अमीरात में शुरू किया गया एक व्यापक संघीय कार्यक्रम है। अमीरात प्रतिभा प्रतिस्पर्धा परिषद (ईटीसीसी) द्वारा प्रबंधित नफीस का मुख्य मिशन, सरकारी नौकरियों के लिए ऐतिहासिक प्राथमिकता को संबोधित करते हुए, निजी क्षेत्र में कार्यरत अमीराती नागरिकों की संख्या में उल्लेखनीय वृद्धि करना है। कार्यक्रम का प्राथमिक लक्ष्य 2026 तक निजी क्षेत्र में अमीरातियों के लिए 75,000 नौकरी के अवसर पैदा करना है, साथ ही राष्ट्रीय अमीरातीकरण जनादेश का समर्थन करना है, जिसके लिए निजी कंपनियों को अपने अमीराती कार्यबल को सालाना 2% बढ़ाने की आवश्यकता है, जिसका लक्ष्य 10% समग्र दर है। इस विशाल पहल को वित्तपोषित करने के लिए, संयुक्त अरब अमीरात सरकार ने संयुक्त अरब अमीरात के नागरिकों के लिए निजी क्षेत्र के करियर को वित्तीय रूप से प्रतिस्पर्धी और टिकाऊ बनाने के लिए कई प्रकार के प्रोत्साहन प्रदान करने के लिए AED 24 बिलियन (लगभग $ 6.53 बिलियन) आवंटित किया है।यह कार्यक्रम निजी क्षेत्र में अमीरातियों को कई प्रमुख वित्तीय प्रोत्साहन प्रदान करता है। सबसे प्रसिद्ध अमीरात वेतन सहायता योजना है, जहां सरकार सार्वजनिक क्षेत्र की भूमिकाओं के साथ आय अंतर को पाटने के लिए मासिक वेतन टॉप-अप प्रदान करती है; स्नातक डिग्री धारकों के लिए यह राशि AED 7,000 तक हो सकती है और पांच साल तक चल सकती है। इसके अतिरिक्त, नफीस निम्न-से-मध्यम आय वाले अमीरातियों को उनके रोजगार के पहले पांच वर्षों के लिए पेंशन योगदान के एक हिस्से पर सब्सिडी देकर दीर्घकालिक वित्तीय स्थिरता में सहायता करता है। इसमें एक बाल भत्ता योजना भी शामिल है, जो प्रति बच्चे AED 800 (मासिक 3,200 AED तक) का भत्ता देती है, और उन लोगों के लिए सुरक्षा जाल प्रदान करने के लिए एक बेरोजगारी लाभ योजना है जो अनजाने में अपनी निजी क्षेत्र की नौकरी खो देते हैं।
आगे क्या होगा?
उद्योग विशेषज्ञ तेजी से नियामक परिवर्तन के बीच एक आवश्यक सुरक्षा उपाय के रूप में स्पष्टीकरण का स्वागत करते हैं। जबकि उपभोक्ता समूह न्यूनतम-वेतन नियम को खत्म करने से विस्तारित ऋण पहुंच की सराहना करते हैं, विश्लेषकों का कहना है कि नया सीबीयूएई मार्गदर्शन एक संतुलन बनाता है: यह वित्तीय समावेशन को संरक्षित करता है जबकि अस्थायी प्रोत्साहन को स्थिर वेतन के रूप में गिनने से प्रणालीगत जोखिम को रोकता है। बैंकों से अपेक्षा की जाती है कि वे कुछ हफ्तों के भीतर अपना स्वयं का मार्गदर्शन जारी करेंगे, और नियामक ऋणदाताओं के बीच स्थिरता सुनिश्चित करने के लिए कार्यान्वयन की निगरानी करेंगे। इस बीच, नफीस कार्यक्रम स्वयं एक केंद्रीय अमीरातीकरण उपकरण के रूप में जारी है जिसका उद्देश्य निजी क्षेत्र के अमीराती रोजगार को बढ़ाना है।
