अमेरिका की छात्र ऋण प्रणाली को “ठीक” नहीं किया गया है। इसे नौकरशाही द्वारा संपादित किए गए तरीके से संपादित किया गया है: इमारत को गिराकर नहीं, बल्कि दरवाजे बदलकर, गलियारों को कड़ा करके और निकास द्वार तक रास्ता बढ़ाकर।ट्रम्प प्रशासन और कांग्रेस ने पिछले साल बदलाव किए थे जिससे इस साल कर्जदारों पर असर पड़ेगा। और संघीय स्नातक ऋण (स्नातक ऋण और पैरेंट प्लस ऋण नहीं) के उधारकर्ताओं को जो मुख्य बात समझनी चाहिए वह सिर्फ यह नहीं है क्या बदल गया, लेकिन कैसे सिस्टम को अब व्यवहार करने के लिए कहा जा रहा है: कम उदार, अधिक प्रक्रियात्मक, समयसीमा में लंबा। यह जानने के लिए पढ़ें कि क्या बंद कर दिया गया है, क्या ख़त्म किया जा रहा है, और क्या अभी भी खड़ा है, कभी-कभी बरकरार, कभी-कभी बढ़िया प्रिंट के साथ।
क्या ख़त्म हुआ: व्यापक राहत की कल्पना
बिडेन-युग का क्षण जब बड़े पैमाने पर माफी एक शासकीय दिशा की तरह दिखती थी, उसे काफी हद तक बंद कर दिया गया है। तब आगे बढ़ाए गए व्यापक कार्यक्रमों को या तो ट्रम्प प्रशासन ने समाप्त कर दिया है या अमेरिकी सुप्रीम कोर्ट ने खारिज कर दिया है। क्षमा एक अवधारणा के रूप में गायब नहीं हुई है बल्कि इसे संकीर्ण चैनलों में धकेल दिया गया है। यह एक धीमी प्रशासनिक प्रक्रिया की तरह है, जो योजना-निर्भर और नियम-बाध्य है।
क्या ख़त्म हो रहा है: उदार पुनर्भुगतान लेन
सबसे ठोस परिवर्तन आय-संचालित पुनर्भुगतान में है। सबसे अधिक उधारकर्ता-अनुकूल तीन योजनाओं को चरणबद्ध तरीके से समाप्त किया जा रहा है: मूल्यवान शिक्षा पर बचत (SAVE), आय-आकस्मिक पुनर्भुगतान (ICR) और जितना कमाओ उतना भुगतान करो (PAYE)।SAVE केवल एक भुगतान फॉर्मूला नहीं था, यह एक वादा था कि कुछ उधारकर्ताओं के लिए बहुत कम नियमित भुगतान के साथ अंतिम रेखा दस वर्षों में आ सकती है। ठीक इसी प्रकार की उदारता को अब वापस लिया जा रहा है।अभी तक कोई अंतिम समय सीमा प्रकाशित नहीं हुई है, लेकिन इन योजनाओं में उधारकर्ताओं को बताया जा रहा है कि उन्हें अगले कुछ वर्षों में, संभवतः पहले ही अलग व्यवस्था में जाना होगा। नीति हमेशा व्यक्तिगत नहीं लगती. यह ऐसा करता है, क्योंकि यह उन लोगों को बताता है जिन्होंने अपने जीवन को एक योजना के इर्द-गिर्द व्यवस्थित किया है कि योजना कायम नहीं रहेगी।इसके साथ-साथ एक दूसरी सख्ती भी है: सिस्टम के “पॉज़ बटन” को बाधित किया जा रहा है। लोग अभी भी कठिनाई, स्वास्थ्य मुद्दों, सैन्य तैनाती और अन्य स्वीकृत स्थितियों के लिए स्थगन या सहनशीलता की मांग कर सकते हैं। लेकिन जुलाई से, आर्थिक और बेरोज़गारी से जुड़ी स्थगन हटा दिए जाएंगे, और दीर्घकालिक स्थगन पर रोक लगा दी जाएगी। इसके अलावा, मूल दंश बना हुआ है: सहनशीलता में, ब्याज जमा होता रहता है। विराम कोई क्षमा नहीं है. यह कीमत के साथ एक स्थगन है।
क्या बचता है: सिस्टम स्वयं (पुनर्निर्देशित, उलटा नहीं)
पुनर्भुगतान पर कोई पूर्ण रोक नहीं थी। उधारकर्ताओं का अभी भी बकाया है, और पुनर्भुगतान की मशीनरी जारी है। लेकिन जैसे-जैसे योजनाएं चरणबद्ध होती जा रही हैं, सिस्टम उधारकर्ताओं को दो मुख्य विकल्पों की ओर ले जा रहा है। एक मौजूदा आय-आधारित पुनर्भुगतान (आईबीआर) योजना है: उन उधारकर्ताओं के लिए जिन्होंने 2014 के बाद ऋण लिया था, इसका मतलब है कि बीस वर्षों के लिए आय का दस प्रतिशत भुगतान करना। दूसरी नई पुनर्भुगतान सहायता योजना (आरएपी) है जिसके तहत उधारकर्ता माफी के लिए अर्हता प्राप्त करने से पहले तीस वर्षों के लिए समग्र कमाई के आधार पर मासिक आय का एक प्रतिशत का भुगतान करते हैं। आरएपी के जुलाई 2026 में किसी समय उपलब्ध होने की उम्मीद है, और इसे पुरानी प्रणाली की एक विशेष क्रूरता को रोकने के लिए डिज़ाइन किया गया है: ब्याज के कारण नियमित भुगतान के बावजूद शेष राशि का बढ़ना। यह नया सौदा है: बाहर निकलने में अधिक समय लगता है, पुनर्भुगतान का समय बढ़ जाता है – लेकिन यदि आप चालू रहते हैं तो शेष राशि बढ़ने की संभावना कम है। लोक सेवा ऋण माफी (पीएसएलएफ) भी कायम है। प्रोग्राम को ख़त्म नहीं किया गया है. लेकिन ट्रम्प प्रशासन फिर से यह तय करना चाहता है कि नियोक्ताओं की गिनती क्या है, जिसका मतलब है कि पात्रता नया युद्धक्षेत्र बन सकती है। एक प्रस्तावित नियम ने चिंताएं बढ़ा दी हैं कि उदाहरण के लिए, आप्रवासियों या ट्रांसजेंडर युवाओं का समर्थन करने वाले समूहों के लिए काम करने वाले उधारकर्ता योग्यता स्थिति खो सकते हैं। संरचना बनी रहती है; परिभाषा बदल जाती है. अक्सर ऐसा ही होता है कि अब नीतिगत बदलाव किनारे से आते हैं, केंद्र से नहीं।प्रवर्तन एक अन्य क्षेत्र है जहां सिग्नल मिश्रित है। प्रशासन ने पुनर्भुगतान नहीं रोका, लेकिन डिफ़ॉल्ट रूप से उधारकर्ताओं के खिलाफ आक्रामक संग्रह को फिर से शुरू करने की अपनी योजना को अस्थायी रूप से रोक दिया – वेतन लेने या कर रिफंड को रोकने जैसे कदम। यह रोक उस चेतावनी के बाद आई है कि पहले से ही डिफ़ॉल्टर लाखों लोगों को गहरी आर्थिक कठिनाई में धकेला जा सकता है। प्रशासन का कहना है कि वह आगे बढ़ने से पहले सिस्टम में महत्वपूर्ण सुधार करेगा, लेकिन उसने कोई समयसीमा नहीं दी है। धमकी रद्द नहीं हुई है. इसे निलंबित कर दिया गया है.और हाँ—ऋण माफी अभी भी मौजूद है। लेकिन कड़े नियमों का मतलब है कि अधिकांश उधारकर्ताओं को माफी तक पहुंचने में अधिक समय लगेगा और अधिक लागत आएगी, जब तक कि वे पीएसएलएफ में न हों, जिसे अब तक इसके मूल वादे में नहीं बदला गया है।
हर चीज़ के नीचे घड़ी
उधारकर्ताओं को कब तक भुगतान करना होगा यह योजना पर निर्भर करता है। मानक पुनर्भुगतान आम तौर पर दस साल का होता है। आय-संचालित योजनाएँ अक्सर बीस से तीस तक फैली होती हैं। आप अधिक भुगतान करके हमेशा तेजी से भुगतान कर सकते हैं, लेकिन “तेज” स्वचालित रूप से अधिक स्मार्ट नहीं है – विशेष रूप से आय-संचालित प्रणालियों के अंदर जहां गणित इस बात पर निर्भर करता है कि आप पर कितना बकाया है और आप माफी के कितने करीब हैं।व्यावहारिक सलाह अपनी सादगी में लगभग पुराने ज़माने की बनी हुई है: न्यूनतम से अधिक भुगतान करना जल्द भुगतान करने का मुख्य मार्ग है, और कुछ उधारकर्ता मूलधन को कम करने के लिए बोनस या टैक्स रिफंड का उपयोग करते हैं। समेकन कभी-कभी मदद कर सकता है. लेकिन छात्र ऋण चुकाने के लिए महंगे ऋण-क्रेडिट कार्ड या अन्य उच्च-ब्याज उधार-का उपयोग करना आम तौर पर फ्राइंग पैन में आग से बाहर निकलने के समान वित्तीय समतुल्य है।
उधारकर्ताओं को नए कौशल की आवश्यकता है
जो बदला है वह केवल पुनर्भुगतान योजनाओं का मेनू नहीं है। यह व्यवस्था का मिजाज है. पुराना वादा यह था कि यदि आप नामांकित रहे – भुगतान करते रहे, प्रमाणित करते रहे, फॉर्म भरते रहे – तो अंततः आपको एक साफ़ निकास मिल जाएगा। नई वास्तविकता अधिक गड़बड़ है: निकास अभी भी मौजूद हैं, लेकिन वे संकीर्ण, लंबे और परिभाषाओं पर अधिक निर्भर हैं जो अगले नियम के साथ बदल सकते हैं। उधारकर्ताओं के लिए, नया अस्तित्व कौशल आशावाद नहीं है। यह प्रवाहपूर्ण है: यह जानना कि आप किस योजना में हैं, कौन सी सुरक्षा कम हो रही है, और कौन सी “अस्थायी रुकावटें” केवल ब्याज पर समय खरीदी गई हैं।
