क्या यूपीआई के बाद वित्तीय कल्याण भारतीय फिनटेक के लिए अगली सीमा होगी?

वित्तीय साधन वितरक ₹500 मासिक व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी) की सेवा देने से दूर रहते हैं, जिसका कमीशन टियर-टू शहर में पहली पीढ़ी के निवेशक तक पहुंचने की ग्राहक अधिग्रहण लागत को उचित नहीं ठहराता है और धन प्लेटफॉर्म और डिजिटल ब्रोकरेज शहरी पेशेवरों और उच्च-नेट-वर्थ व्यक्तियों को टैप करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं, जहां अर्थशास्त्र काम करता है, स्टार्टअप का एक समूह अब निर्माण कर रहा है जिसे वे वित्तीय कल्याण प्लेटफॉर्म कहते हैं, ऐसे उत्पाद जो वित्तीय उपकरणों को बेचने के लिए नहीं बल्कि उपयोगकर्ता के समग्र वित्तीय स्वास्थ्य में सुधार करने के लिए डिज़ाइन किए गए हैं और यह खोज रहा है कर्षण.

वे इस विशाल छूटे हुए “जन मध्य” का दोहन कर रहे हैं – जैसे, लखनऊ में एक स्कूली शिक्षक, कोयंबटूर में एक स्व-रोज़गार व्यापारी, या नागपुर में एक युवा वेतनभोगी जोड़ा – जिन्होंने यूट्यूब वीडियो और सरकारी पुस्तिकाओं से सिफारिशें मांगने का सहारा लिया है।

इस जनसांख्यिकीय के लिए वित्तीय कल्याण स्टार्टअप बिल्डिंग एयरपे मनी के सीईओ कुमार बिनित ने कहा, “इस सेगमेंट में इरादे की कमी नहीं है।”

उन्होंने बताया, “इसमें प्रासंगिक, भरोसेमंद और निर्देशित वित्तीय निर्णय लेने तक पहुंच का अभाव है। किसी ने भी कभी उनके साथ बैठकर यह नहीं बताया कि म्यूचुअल फंड क्या करता है, या उन्हें नामांकित व्यक्ति की आवश्यकता क्यों है।” श्री बिनित ने कहा, “वे वित्तीय संकट से दूर एक चिकित्सा आपातकाल हैं,” उन्होंने आगे कहा, “यही वह है जिसके लिए हम निर्माण कर रहे हैं।”

एयरपे मनी का दृष्टिकोण डायग्नोस्टिक से शुरू करना है। एक नए उपयोगकर्ता को निर्देशित ऑनबोर्डिंग के माध्यम से ले जाया जाता है जो किसी भी सिफारिश करने से पहले उनकी आय, बचत, बीमा कवर और वित्तीय लक्ष्यों को मैप करता है।

आउटपुट एक वित्तीय स्वास्थ्य स्कोर है, एक एकल संख्या जो उपयोगकर्ता को बताती है कि वे आज कहां खड़े हैं और क्या कमी है। और फिर यह एक व्यक्तिगत योजना की सिफारिश करता है कि पहले क्या संबोधित करना है, यह क्यों महत्वपूर्ण है, और इस पर कैसे कार्य करना है।

प्लेटफ़ॉर्म बड़ी वित्तीय अवधारणाओं को व्यक्तिगत रूप से प्रासंगिक महसूस कराने के लिए भी काम करता है।

उदाहरण के लिए, वैश्विक निवेश को एक परिष्कृत रणनीति के रूप में पेश नहीं किया गया है, बल्कि उस चीज़ की प्रतिक्रिया के रूप में पेश किया गया है जिसे अधिकांश मध्यमवर्गीय परिवारों ने महसूस किया है लेकिन कभी भी इसकी मात्रा निर्धारित नहीं की गई है।

इसके अतिरिक्त, बीमा अब केवल प्रीमियम के बारे में बातचीत नहीं रह गया है। इसकी शुरुआत एक सीधे प्रश्न से होती है: यदि आप कल अस्पताल में भर्ती होते, तो आपका परिवार कितने महीनों तक गुजारा कर सकता था?

बिजनेस मॉडल भी मुख्यधारा फिनटेक से अलग चलता है। अग्रिम उत्पाद कमीशन से कमाई करने के बजाय, प्लेटफ़ॉर्म तब कमाता है जब उपयोगकर्ता, अपनी स्थिति के बारे में बेहतर जानकारी रखते हुए, अंततः उस पर कार्य करते हैं।

श्री बिनित ने कहा, “बड़े पैमाने पर भरोसा एक व्यवसाय मॉडल है।” उन्होंने कहा, “हम ग्राहकों के निवेशक बनने का इंतजार नहीं कर रहे हैं। हम पहले उन्हें वित्तीय रूप से लचीला बनने में मदद कर रहे हैं।”

यह देखा जाना बाकी है कि क्या यह मॉडल बड़े पैमाने पर रिटर्न उत्पन्न कर सकता है।

ईवाई और भारतीय उद्योग परिसंघ (सीआईआई) के 2024 के सर्वेक्षण में पाया गया कि ग्रामीण और अर्ध-शहरी भारत में 96% उत्तरदाता बचत और निवेश करना चाहते थे। लेकिन उनमें से आधे से अधिक को यह नहीं पता था कि अपने वित्त का प्रबंधन कैसे किया जाए।

भारतीय रिज़र्व बैंक (आरबीआई) द्वारा ट्रैक किए गए भारत का वित्तीय समावेशन सूचकांक मार्च 2025 में बढ़कर 67 हो गया, जो 2017 में 43.4 था। लेकिन सूचकांक पहुंच को मापता है। यह यह नहीं मापता है कि क्या इंदौर या कटक में किसी परिवार के पास कोई टर्म प्लान है, या क्या सोलापुर या हिसार में किसी व्यापारी ने एक बुरे महीने से बचने के लिए पर्याप्त पैसा अलग रखा है।

इस प्रकार, एक कमी को पूरा किया जाना बाकी है।

दो से तीन वर्षों में, एयरपे मनी 10 मिलियन उपयोगकर्ताओं को लक्षित कर रहा है जिन्होंने अपने वित्तीय स्वास्थ्य स्कोर में सार्थक सुधार किया है। श्री बिनित ने कहा, सफलता का पैमाना, “प्रबंधन के तहत संपत्ति नहीं है। यह है कि संख्या बढ़ती है या नहीं।”

जन धन ने शायद 550 मिलियन भारतीयों को उस वित्तीय प्रणाली के अंदर डाल दिया है जो अभी तक उनके लिए काम नहीं कर पाई है।

जन धन में बदलाव के एक दशक बाद वित्तीय प्रणाली तक कौन पहुंच सकता है, एक नया सवाल उभर रहा है: क्या फिनटेक बदल सकता है कि वे इसका कितनी अच्छी तरह उपयोग करते हैं?